PECUNIA est un courtier qui se déplace à votre domicile.

POUR SATISFAIRE ET SÉCURISER VOTRE PROJET
NOTRE LEXIQUE

Catégorie - T

A B C D E F G H I J K L M N O P Q R S T U V W X Y Z

TABLEAU D'AMORTISSEMENT
Dressé par l’organisme prêteur lors de l’offre de crédit immobilier, ce tableau indique mois par mois les étapes du remboursement jusqu’à la fin du crédit immobilier. Il détaille la répartition exacte du montant de chaque échéance, entre le capital, les intérêts et les primes d’assurance. Il précise également le montant du capital restant dû après paiement de chaque échéance.

TAUX CAPÉ
Formule qui, lors de la contraction d’un crédit à taux révisable, ou variable (voir notre rubrique), met l’emprunteur à l’abri d’une trop forte variation à la hausse de l’indice de référence. Comme dans la formule sèche du prêt à taux révisable, le taux est constamment revu selon l’indice, mais dans ce cas précis, il est aussi plafonné, de sorte qu’il ne dépasse jamais un certain seuil. Comme il limite les risques pour l’emprunteur, le taux capé est un peu plus cher qu’un prêt immobilier à taux révisable sec.

TAUX D’INTÉRÊTS
Taux de rémunération de l’argent prêté. Il est fixé par l’organisme prêteur en fonction de la somme demandée, de la durée du prêt, des mensualités de remboursement du crédit immobilier et du risque pris par les créanciers.

TAUX NOMINAL
C’est le taux sec d’intérêts du crédit (sans frais de dossier, ni frais de notaire, d’assurance…). C’est un taux affiché qui sert de référence au calcul de la mensualité principale.

PRÊT À TAUX RÉVISABLE
Beaucoup d’emprunteurs choisissent depuis ces dernières années des taux révisables. Le taux fixe n’est plus le seul produit que proposent les banques en matière de crédit immobilier L’attrait du taux révisable est triple : - A court terme ; le taux est plus bas que le taux fixe pendant les deux premières années au moins, - Un coût de crédit qui peut se révéler plus avantageux que le taux fixe si le taux n’augmente pas (ce qui est peu réalisable) - Des sécurités pour minimiser le risque de variation. Pour minimiser le risque d’augmentation, nous proposons des taux quatre grandes sécurités 1.Taux plafonné, 2. Période de fixité du taux, 3. Option de passage à taux fixe pendant la durée du prêt, 4. Affectation d’une partie de prêt immobilier à taux révisable. 1. Concernant la première sécurité, le taux révisable CAPE, c'est-à-dire plafonné, ce dernier ne dépassera pas une certaine limite. En effet, la majorité de nos partenaires proposent des taux cape à + ou – 1 % ou 2%. Pour prendre une exemple de taux à 3.00 %, dans le cadre d’un taux à + ou – 2 %, il ne pourra descendre en dessous de 1 % et ne pourra augmenter au dessus de 5 %. Le plancher et le plafond de ce taux révisable capé vous donne une sécurité quant à la variation du taux. La conséquence de cette variation peut se faire sur la mensualité (baisse ou augmentation) ou sur la durée qui s’écourtera en cas de baisse ou se rallongera en cas de hausse. 2. la deuxième sécurité réside dans période fixité du taux de départ généralement attractif. Certains de nos partenaires proposent un taux attractif pendant une certaines période allant de 2 ans à 10 ans et qui, après cette période devient révisable. Le bénéfice est considérable pour ceux qui comptent vendre ou solder le crédit immobilier avant la fin de la période de fixité. Si vous devez vous posez une seule et unique question, c’est bien celle-ci à laquelle il faut répondre car le gain est non seulement important mais en plus assuré !! Exemple : vous avez le choix entre un taux fixe sur 30 ans à 4.40 % et un taux à 4.00 % fixe pendant 10 ans et ensuite révisable. Pour les primo-accedant, le risque n’est pas très élevé de choisir ce dernier taux car il est prouvé statistiquement que la revente du premier bien intervient entre 7 et 9 ans (agrandissement de la famille, divorce, mutation pour ne citer que les raisons principales). En cas d’augmentation du taux pendant les 10 premières années, il n’y aura aucune répercutions sur votre prêt immobilier. Si vous avez revendu avant qu’il devienne révisable, vous aurez profitez d’une mensualité plus basse que sur la base d’un taux fixe, de la fixité de que peut vous offrir un taux fixe, et si vous conserver ce taux alors que vous êtes toujours propriétaire après la 10ème année, il n’est pas certains que les taux seront élevés. Dans ces conditions, AB Courtage propose toutes sortes de crédit immobilier à taux révisable avec des période fixité de 3 ans, 5 ans, 7 ans ou 10 ans pour les emprunteurs qui décident de la durée de fixité en fonction de leur projet immobilier. Au cas où ces les taux seraient élevés après la période de fixité vous aurez la possibilité de passer en taux fixe. 3. La possibilité de passage à taux fixe n’est pas négligeable Concernant cette option, il faudra bien analyser les conditions quant au délai, à sa gratuité, son indice de référence. 4. Vous pouvez affecter une partie de votre prêt à un taux révisable et l’autre partie à taux fixe. Cette option que nous proposons minimise ainsi fortement le risque d’augmentation et vous ne mettez pas « tous vos œufs dans le même panier ». Cette option est également gagnante pour ceux qui comptent rembourser une partie de leur prêt par anticipation. Pour cette partie qui sera remboursé à très court terme, il est possible de l’affecter à un taux révisable très bas (même sans cap), car il est certain selon le plan de financement qu’elle sera remboursée très vite. Exemple : Montant total du prêt 300.000 € - 200.000 € affecté à un taux fixe sur 20 ans à 4.00 % - 100.000 € affecté à taux révisable sur 20 ans à 3.50 % Sachant que vous touchez la somme de 100.000 € dans les deux ou trois ans à venir (période de fixité du taux) suite à plusieurs bonus, prime, revente d’un bien ou autre…et il ne vous restera que les 200.000 € à rembourser sur la base d’un taux fixe. De façon plus générale, pour ceux qui choisiront le prêt à taux révisable, il faudra analyser les points suivants. - Indice de variation, - La marge appliquée par la banque, - La fréquence de chaque variation, - Les frais de passage à taux fixe, - Les répercutions des variations sur votre prêt immobilier. Le fonctionnement du taux révisable 1. l’indice de variation Généralement, les banques prennent comme indice de variation l’Euribor 3 mois ou 1 an. Ils prennent également en compte le BTAN (Caisse d’Epargne), leur propre indice de révision (Crédit Mutuel). Quelque soit l’indice pris en compte, il est nécessaire de se renseigner sur l’historique et l’évolution de ces taux depuis les dernières années afin de se faire une idée de leur fluctuation. Certains sont plus stables que d’autres mais plus élevés et d’autre très fluctuant mais parte d’une courbe assez basse tel que l’euribor. 2. La marge appliquée par les banques. Les banques n’appliquent pas uniquement le taux de l’indice de révision mais ajoute en plus leurs propres marges. Ces marges se situent généralement entre 1.30 et 2.00 % selon le produit proposé. Ainsi, dans l’hypothèse où l’Euribor est de 3.30 % et que la marge de la banque est de 1.70 %, votre taux sera alors de 5.00% (3.30%+ 1.70 %) pour l’année à venir. 3. La fréquence de chaque variation Généralement les banques appliquent la première révision à partir de la deuxième année dans le cadre d’un taux cape, et dès la première année dans le cadre d’un taux non cape. Comme indiqué précédemment, la première période de variation pourra également être à 3 ans, 5 ans, 7 ans ou 10 ans lorsque cette option est prise. 4. Les frais de passage à taux fixe Généralement les banques ne proposent pas le passage à taux fixe sur la base de l’indice de référence indiqué dans l’offre de prêt. Dans un premier temps il s’agira de vérifier quel est l’indice de référence de passage à taux fixe qui peut être différent de l’indice de référence du taux révisable et dans un deuxième temps de la marge supplémentaire appliquée par la banque à cet indice de référence. En effet, la banque fera l’addition de l’indice de référence et de la marge bancaire pour le nouveau taux fixe du crédit immobilier pour les années restantes. 5. Lors d’une variation du taux d’indice, la variation pourra se répercuter soit sur la mensualité, soit sur la durée, soit sur les deux. Si c’est sur la durée, celle-ci pourra donc baisser ou s’allonger selon la variation et idem pour la mensualité. Parfois, les banques proposent un double CAP. La mensualité et la durée ne pourront descendre en dessous d’un certain montant ou augmenter au dessus d’un autre montant. A titre d’exemple, les banques peuvent proposer des taux révisables dont la durée initiale est de 20 ans, mais en cas de hausse de l’indice de variation, le crédit immobilier ne pourra dépasser 25 ans ou se réduire à 15 ans en cas de baisse du même indice (variation de + ou – 5 ans).

TAUX FIXE
Taux déterminé à l'origine du contrat du prêt et pour toute sa durée.

TAXE FONCIÈRE
Au 1er janvier de l’année d’imposition, cette taxe est due à la personne propriétaire du bien immobilier. En cas de vente du bien pendant l’année en cours, l’acquéreur et le vendeur peuvent prévoir de la payer à hauteur des mois occupés.

T.E.G.
Taux effectif global. Figurant obligatoirement sur l’offre de prêt immobilier présentée par la banque, il mesure le coût global du prêt, incluant le taux nominal (voir notre rubrique), les frais de dossier, d’assurance, de garantie et autre commission. C'est un indicateur qui permet au consommateur de se protéger des frais cachés.

TME
(Taux Mensuel de rendement des emprunts d'Etat) à long terme sur le marché secondaire calculé par la Caisse des Dépôts et Consignations. C'est un taux actuariel.

TMO
(Taux Moyen de rendement des emprunts Obligataires) du marché primaire. C'est un indice calculé à partir des taux actuariels bruts (sans frais) des émissions obligataires à taux fixe d'un mois donné.

TAUX D’USURE
Taux maximal de rémunération de l’argent fixé par la Banque de France. Si le prêteur le dépasse, il commet un délit. Il existe différents taux de l’usure en fonction du type de crédit